Estas son las opciones para los inversores de clase media que buscan asesoramiento financiero.
El asesoramiento financiero no es solo para los ricos.
De hecho, la orientación correcta al principio de su vida financiera puede tener el mayor impacto en su éxito a largo plazo. Muchos asesores financieros, sin embargo, no están interesados en trabajar con la clase media.
En los últimos años, muchas empresas han dejado de pagar comisiones a los corredores por cuentas que se consideran pequeñas, incluidas cuentas que oscilan entre $100 000 y $500 000 en activos. Las empresas que toman menos de esos mínimos a veces cobran hasta un 2% en tarifas anuales, aunque el 1% es más típico.
Entonces, ¿qué debe hacer un inversor de clase media para encontrar un buen asesor financiero? Los expertos recomiendan comprender estos elementos de la industria de la asesoría financiera.
¿Cuánto le costará un asesor financiero?
Los asesores financieros generalmente cobran tarifas según la cantidad de dinero que tiene con su empresa, llamados activos bajo administración o AUM. El promedio de la industria es de alrededor del 1% de AUM por año, aunque algunas empresas pueden llegar hasta el 2% por año. Esta tarifa generalmente se deduce de sus cuentas trimestralmente. Entonces, si tiene $ 250,000 con un asesor que cobra el 1% anual, puede esperar pagar $ 625 cada tres meses.
¿Cómo funcionan las tarifas de asesoramiento financiero?
Muchas empresas tendrán una escala móvil para sus honorarios. Cuantos más activos tenga con ellos, menor será su tarifa. Entonces, mientras que el 1 % es el promedio para cuentas de $1 millón, los saldos más pequeños pueden pagar más cerca del 1,2 %, en promedio. Las cuentas más grandes podrían pagar un 0,4%.
Otros asesores de pago pueden cobrar una tarifa por hora o por proyecto. Mientras tanto, los asesores basados en comisiones reciben comisiones de las inversiones que venden. Algunos asesores, conocidos como asesores basados en honorarios, cobran honorarios y comisiones.
Algunos asesores incluyen la planificación financiera en sus honorarios por administrar sus inversiones, mientras que otros cobran una tarifa aparte por el asesoramiento. En cuanto a cuánto pagará, variará según el lugar donde viva y el alcance del trabajo que está solicitando. Algunos asesores pueden cobrar un par de miles de dólares por un plan completo. Otros pueden cobrar alrededor de $ 100 a $ 400 por hora para brindar asesoramiento financiero.
La mayoría de los asesores que solo cobran honorarios cobran de acuerdo con los activos y, por lo tanto, tienen umbrales mínimos que una persona debe tener en su cuenta de inversión antes de considerarla como cliente. ¿Cuánto es el mínimo? Varía, por supuesto, pero a menudo necesitará al menos $ 50,000 antes de que muchos asesores consideren trabajar con usted.
“Eso significa que la mayoría de las personas de clase media quedan automáticamente excluidas del servicio, ya que no tienen suficientes inversiones para administrar”
Dónde buscar para encontrar un asesor financiero cerca de usted
Hay varios lugares para buscar un asesor financiero cerca de usted:
- Use una búsqueda de asesores en línea.
- Pida recomendaciones a amigos, familiares o colegas. Es más probable que encuentre a alguien que trabaje con usted si sus amigos, familiares o colegas se encuentran en una categoría impositiva similar a la suya.
- La red de planificación de Garrett (USA). ofrece un mapa de los Estados Unidos donde los usuarios pueden hacer clic en un estado y encontrar una lista de asesores financieros que atienden a la clase media.
- Los motores de búsqueda. Esto puede parecer una obviedad, pero el poder de los motores de búsqueda no puede pasarse por alto. Lo más probable es que un motor de búsqueda haya encontrado su camino aquí. Entonces, si nada de lo anterior resulta fructífero, considere una búsqueda rápida en Google de «asesor financiero cerca de mí» o «asesor financiero para la clase media«. Si sabe que desea que alguien lo ayude con la planificación financiera en lugar de solo comprar y vender, puede incluir «fiduciario» en sus términos de búsqueda. De esta manera, podrá localizar asesores que cobran únicamente honorarios y no corredores basados en comisiones.
Probablemente haya oído hablar de los planificadores financieros certificados, pero los asesores financieros acreditados también han existido por un tiempo.
«A menudo se enfocan en ayudar a las personas de ingresos bajos y medianos, a precios asequibles, con temas relevantes para todos: ahorrar, hacer un presupuesto, pagar deudas, mejorar el crédito, prepararse para comprar una casa y superar los malos hábitos con dinero».
Agrega que legalmente no pueden brindar asesoramiento sobre inversiones o seguros, pero pueden brindar una excelente educación sobre cualquier tema financiero y orientarlo en la dirección correcta para esas cosas.
Al considerar el costo, recuerde que la compensación de un asesor es más que solo cómo se le factura. Es probable que un asesor que solo cobra honorarios sea un fiduciario, que no se dejará influir por los conflictos de intereses, mientras que un asesor que gana comisiones puede verse incentivado a colocarlo en inversiones que le brinden la comisión más alta.
Los asesores financieros fiduciarios están legalmente obligados a anteponer sus necesidades a las suyas. Un profesional financiero que tiene un requisito de idoneidad está legalmente obligado a proporcionar productos que se ajusten a sus necesidades, pero es posible que no sean los mejores para usted.
Eso no significa que alguien que defienda el estándar de idoneidad no vaya a cuidar de usted, pero sí significa que las reglas para esos asesores son menos estrictas.
Los asesores de inversiones registrados, los representantes de asesores de inversiones y los planificadores financieros certificados tienen responsabilidad a nivel fiduciario. Puede detectar fácilmente estos títulos en tarjetas de presentación, sitios web y firmas de correo electrónico. El asesor colegiado de planificación de la jubilación y el fiduciario de inversiones acreditado son otras designaciones que indican una responsabilidad fiduciaria.
También es más probable que los asesores de tarifa plana y de retención brinden una planificación y orientación holísticas, algo que los inversores con menos activos pueden encontrar difícil de encontrar en la industria.
Cosas a considerar al encontrar un asesor financiero local
Hay algunas cosas a tener en cuenta al buscar un asesor financiero local:
- Tamaño de la empresa. Los asesores financieros pueden tener su propia práctica pequeña o ser parte de una firma más grande. Ningún tipo es necesariamente mejor que el otro, pero vale la pena pensar en qué estilo se adapta mejor a sus necesidades. Por ejemplo, las empresas más grandes a veces pueden proporcionar una gama más amplia de inversiones ya un costo menor, mientras que las empresas más pequeñas pueden enfatizar su estilo de orientación financiera para diferenciarse.
- Cartas credenciales. Cualquiera puede llamarse a sí mismo asesor financiero, por lo que es importante observar lo que viene después del nombre de su asesor. ¿Qué credenciales o certificaciones tiene? ¿Qué formación ha tenido el asesor?
- Pericia. Las credenciales de un asesor pueden darle una idea de sus áreas de especialización. Por ejemplo, si un asesor es un asesor financiero de jubilación certificado, o CRFA, puede apostar que se especializa en la planificación de la jubilación.
- Tipo de oficina. Las oficinas virtuales de planificación financiera se han vuelto más comunes desde la pandemia del coronavirus, pero las empresas pueden ofrecer diversos grados de planificación virtual. Piense si prefiere reunirse con su asesor virtualmente o en persona antes de elegir un asesor.
¿Qué preguntas debe hacer?
¿Está buscando ayuda con las inversiones y la planificación de la jubilación o alguien a quien acudir cuando tenga preguntas? Saber lo que está buscando en un asesor financiero es el primer paso para encontrar el asesor adecuado para usted. Saber cómo hacer coincidir un asesor con sus necesidades es el segundo paso. Haga estas preguntas a cualquier posible asesor financiero:
- ¿Qué servicios proporcionan?
- ¿Con qué tipo de clientes sueles trabajar?
- ¿Cómo nos comunicaremos entre nosotros? ¿Con qué frecuencia tendré noticias tuyas?
- ¿Eres un fiduciario?
- ¿Cómo se le compensa? ¿Y cuánto me cobrarán por sus servicios?
En cuanto a lo que podría discutir con un asesor financiero, puede abarcar toda la gama.
Es posible que no necesite muchas horas, al principio, con un asesor financiero. Si recién está comenzando este viaje, probablemente tenga menos activos y solo necesita esa orientación inicial. Para cuando necesite más ayuda para administrar sus activos, presumiblemente tendrá más dinero y pagar por más asesoramiento financiero no será tan difícil.
¿Cómo evitar ser estafado?
Para evitar ser estafado, asegúrese de obtener referencias y verifique primero todo lo que puede encontrar en el asesor financiero en línea. Y tenga en cuenta que casi todos pagan algo cuando contratan a un asesor financiero, y no todos quieren atraparlo.
Pero después de encontrar un asesor financiero, querrá asegurarse de estar sincronizado. Querrá tener una idea de si su asesor tiene una filosofía financiera que coincida con la suya.
¿Y la pregunta más importante de todas? «Pregunte cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus metas».
Y si está ansioso porque no gana suficiente dinero para que un asesor financiero trabaje con usted, simplemente dígale al asesor por adelantado cuánto gana y sobre su salud financiera general. Los asesores pueden querer tener un diálogo incluso antes de programar una reunión inicial contigo, dice. «Sea honesto. Expóngalo todo. Les ahorrará tiempo a todos y, lo que es más importante, encontrará el asesor adecuado para usted».
Y cuanto más tiempo ahorre buscando un asesor financiero, más rápido podrá comenzar a hacer que su dinero trabaje para usted.