Cómo elegir: un buen asesor financiero

Cómo Elegir: Un Buen Asesor Financiero

Encontrar un buen asesor financiero puede ayudarlo a administrar su dinero y evitar altos costos para así concentrarse en las metas planteadas.

¿Por qué elegir un asesor financiero?

Los asesores financieros no son solo para personas ricas: trabajar con un asesor es una excelente opción para cualquier persona que desee encauzar sus finanzas personales y establecer objetivos a largo plazo.

1. Decida con qué parte de su vida financiera necesita ayuda

Antes de hablar con un asesor financiero, decida con qué aspectos de su vida financiera necesita ayuda. Cuando se siente por primera vez con él, querrá estar listo para explicarle sus necesidades particulares de administración de dinero.

Tenga en cuenta que los asesores financieros brindan más que solo consejos de inversión. El mejor planificador financiero es aquel que puede ayudarlo a trazar un curso para todas sus necesidades financieras.

Esto puede cubrir consejos de inversión para planes de jubilación , pago de deudas, sugerencias de productos de seguros para protegerse a usted y a su familia, y planificación patrimonial.

Es posible que no necesite una planificación financiera integral. Las personas cuyas vidas financieras son relativamente sencillas, como los jóvenes sin familia propia o deudas significativas, podrían necesitar solo ayuda con la planificación su futuro económico.

No todos los tipos de asesores financieros ofrecen el mismo menú de servicios, así que decida qué servicios necesita y deje que esto guíe su búsqueda.

2. Aprenda sobre los diferentes tipos de asesores financieros

No existe una ley federal que regule quién puede llamarse a sí mismo asesor financiero o brindar asesoramiento financiero. 

Si bien muchas personas se llaman a sí mismas asesores financieros, no todos tienen en mente lo mejor para usted. Es por eso que debe evaluar cuidadosamente a los posibles asesores financieros y que sean buenos para usted y su dinero.

Parte de aprender acerca de los diferentes tipos de asesores es comprender el deber fiduciario. Algunos, pero no todos, los asesores financieros están obligados por el deber fiduciario.

Otras personas que se hacen llamar asesores solo están sujetas a un estándar de idoneidad, lo que significa que solo deben sugerir productos que sean adecuados para usted, incluso si son más caros y ganan una comisión más alta. 

Independientemente del tipo de asesor que elija, debe asegurarse de saber cómo ganan dinero. Esto lo ayuda a determinar si sus recomendaciones son realmente mejores para usted o para sus billeteras.

Aquí le mostramos cómo pensar en los diferentes tipos de asesores financieros:

Asesores financieros de pago únicamente

Los asesores financieros de pago solo ganan dinero con los honorarios que usted paga por sus servicios. Estas tarifas se pueden cobrar como un porcentaje de los activos que administran para usted.

Casi todos los asesores de honorarios son fiduciarios. En términos generales, han optado por trabajar bajo un modelo de pago únicamente para reducir cualquier posible conflicto de intereses.

 Debido a que sus ingresos provienen de los clientes, lo mejor para ellos es asegurarse de que termine con los planes financieros y los productos financieros que funcionen mejor para usted.

Asesor financiero que gana comisiones

Algunos asesores financieros ganan dinero ganando comisiones de ventas de terceros. 

Entre los asesores financieros que ganan comisiones por ventas, algunos pueden promocionarse como asesores financieros «gratuitos» que no le cobran honorarios por el asesoramiento. 

Otros pueden cobrar tarifas, lo que significa que obtienen sólo una parte de sus ingresos de las comisiones de terceros.

De cualquier manera, los asesores financieros que ganan comisiones de ventas de terceros obtienen una parte o la totalidad de sus ingresos de la venta de ciertos productos financieros.

Si elige trabajar con un asesor financiero que gana comisiones de ventas, debe tener mucho cuidado.

Los asesores exclusivos de la Comisión no son fiduciarios. Trabajan como vendedores para corredurías de inversiones y seguros, y solo están sujetos a estándares de idoneidad.

 Por el contrario, algunos asesores financieros basados ​​en honorarios son fiduciarios, aunque es importante determinar si siempre  actúan como fiduciarios o si «interrumpen» el deber fiduciario cuando analizan ciertos tipos de productos, como los seguros.

Tenga en cuenta que las comisiones no son malas en sí mismas. Ni siquiera son necesariamente banderas rojas.

Tome un seguro de vida: un planificador basado en tarifas que recibe una compensación por ayudarlo a comprar una póliza de seguro de vida aún puede tener sus mejores intereses en el corazón cuando lo asesora sobre otros productos financieros.

La compra de productos financieros a través de asesores financieros que ganan comisiones puede ser una cuestión de conveniencia, especialmente si alguien recibirá una comisión independientemente de dónde compre el producto. 

Asesores de inversiones registrados

Los asesores de inversión registrados (RIA)  son empresas que brindan asesoramiento financiero fiduciario.

Los RIA emplean representantes de asesores de inversiones (IAR), que están obligados por el deber fiduciario. Un RIA puede tener uno o cientos de IAR trabajando para él.

Los IAR pueden llamarse a sí mismos asesores financieros y pueden ser solo de pago o basados ​​en honorarios. Algunos pueden tener credenciales adicionales.

“La designación de planificador financiero certificado es realmente el estándar de oro en la industria de la planificación financiera”, dice Van Voorhis.

 Una designación de CFP indica que un asesor financiero ha aprobado rigurosos exámenes de la industria que cubren bienes raíces, inversiones y planificación de seguros, así como también tiene años de experiencia en sus campos.

Debido a su amplia gama de conocimientos, los CFP son ideales para ayudarlo a planificar todos los aspectos de su vida financiera. 

Pueden ser particularmente útiles para aquellos con situaciones financieras complejas, incluida la gestión de grandes deudas pendientes y la planificación de testamentos, fideicomisos y patrimonio.

Robo-Advisors

Los asesores  automáticos ofrecen asesoramiento de inversión automatizado y de bajo coste. 

La mayoría se especializa en ayudar a las personas a invertir para objetivos a mediano y largo plazo, como la jubilación, a través de carteras diversificadas preconstruidas de fondos cotizados en bolsa (ETF).

“Para las personas más jóvenes que son realmente expertas en tecnología, un asesor robótico solo para administrar los fondos de jubilación podría ser una solución perfecta”, dice Brian Behl, CFP en Behl Wealth Management en Waukesha.

Las personas con necesidades financieras complejas probablemente deberían elegir un asesor financiero convencional.

“Si bien los robos realmente han revolucionado la industria… Creo que todavía hay un lugar para los asesores humanos en este momento”, dice Corbin Blackwell, CFP en robo-advisor Betterment.

3. Elija qué servicios de asesor financiero desea

Los servicios ofrecidos por los asesores financieros varían de un asesor a otro, pero los asesores pueden brindar cualquiera de los siguientes:

  • Consejo de inversión: Los asesores financieros investigan diferentes opciones de inversión y se aseguran de que su cartera de inversiones se mantenga dentro del nivel de riesgo deseado.
  • Gestión de la deuda: Si tiene deudas pendientes , como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles , préstamos para automóviles o hipotecas, los asesores financieros trabajarán con usted para trazar un plan de pago.
  • Ayuda con el presupuesto: Los asesores financieros son expertos en analizar a dónde va su dinero una vez que sale de su cheque de pago. Los asesores pueden ayudarlo a elaborar presupuestos  para que esté preparado para alcanzar sus metas financieras.
  • Cobertura del seguro: Los asesores financieros pueden examinar sus pólizas actuales para identificar brechas en la cobertura o recomendar nuevos tipos de pólizas.
  • Planificación fiscal: La planificación fiscal implica la elaboración de estrategias para disminuir la cantidad de impuestos que puede pagar, como grandes donaciones caritativas o la recolección de pérdidas fiscales. 
  • Planificación de jubilación: Los asesores financieros pueden ayudarlo a crear fondos para el objetivo final a largo plazo, la jubilación.
  • Planeación patrimonial: Para aquellos que deseen dejar un legado, los asesores financieros pueden ayudarlo a transferir su riqueza a la próxima generación, ya sea familia, amigos o causas benéficas.
  • Planificación universitaria.  Si espera financiar la educación de sus seres queridos, los asesores financieros pueden diseñar un plan para ayudarlo a ahorrar para su educación superior.

4. Decida cuánto puede pagarle a su asesor financiero

Antes, los asesores financieros cobraban tarifas que representaban un porcentaje de los activos que administraban para usted. 

Hoy en día, los asesores ofrecen una amplia variedad de estructuras de tarifas, lo que ayuda a que sus servicios sean accesibles para clientes de todos los niveles de medios financieros.

Los asesores de solo comisión  pueden parecer gratuitos en papel, pero pueden recibir una parte de lo que invierte o compra como pago.

Recuerde, es posible que estos asesores solo cumplan con los estándares de idoneidad, por lo que pueden terminar costando lo que pagaría por un producto financiero similar sugerido por un asesor financiero fiduciario, o más.

CONCLUSIONES:

Elegir un buen asesor financiero es clave para llevar a cabo los negocios planteados, por eso es importante leer este artículo y tener en cuenta todas las opciones que existen.

  • No todos los asesores financieros se rigen por las mismas leyes o pagos, por eso es importante que todo se deje muy claro desde el principio.
  • Ten tu lista de prioridades a la mano, de esto depende elegir bien el servicio que necesitas y el asesor ideal.
  • No se exceda, tenga claro cuánto puede pagar por la asesoría, esto lo debe hacer saber para que el asesor se pueda ajustar o proponer.
  • A veces lo barato sale caro, elija bien a la persona que le ayudará a organizar su vida financiera, de esto depende que haya más crecimiento.
  • La asesoría siempre es personalizada, no creas que lo que te ayudó a ti sirve para las necesidades de todo el mundo.
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